דירוג BDI נמוך חוסם אתכם מלקבל הלוואה, משכנתא או תנאים משופרים? שיפור דירוג אשראי הוא מפתח לעתיד פיננסי יציב, והוא בהישג ידכם.
במדריך זה נסקור לעומק: כיצד נקבע הציון הפיננסי שלכם, אילו פעולות פשוטות תוכלו להתחיל כבר מחר, מה פוגע בדירוג וכיצד לתקן נזקים, כמה זמן נדרש לשיפור ממשי, ומה ההבדל בין BDI לדו"ח נתוני אשראי של בנק ישראל.
איך נקבע דירוג האשראי?
דירוג BDI, או הציון הפיננסי, הוא מספר (בטווח 0-1000) המשקף את האמינות הכלכלית שלכם, בהתבסס על נתונים ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, הכולל מידע על הלוואות, כרטיסי אשראי, חשבונות בנק, ואף חשבון מוגבל לשעבר.
על פי חוק נתוני אשראי, תשע"ו-2016, כל אזרח מעל גיל 18 נרשם במאגר זה.
חברת BDI מחשבת את הציון לפי מספר גורמים מרכזיים: היסטוריית תשלומים (כ-35% מהציון, עשוי להשתנות מעט) מודדת תשלומי הלוואות, כרטיסי אשראי וחשבונות בזמן;
יחס חוב-הכנסה (כ-30%) בוחן כמה מההכנסה מוקדש להחזרי חובות; אורך היסטוריית האשראי (כ-15%) משקף את משך ניהול החשבונות; סוגי האשראי (כ-10%) בודקים את מגוון ההלוואות; ופניות אשראי חדשות (כ-10%) מתייחסות לבקשות תכופות למימון.
בארה"ב, דירוג FICO דומה ל-BDI, אך נותן משקל גבוה יותר להיסטוריית תשלומים (כ-50%). דירוג גבוה (מעל 700) פותח דלתות לתנאים משופרים, בעוד ציון אשראי נמוך (מתחת 600) עלול להוביל לסירובי מימון.
פעולות פשוטות שתוכלו לעשות כבר מחר כדי לשפר את ציון ה-BDI
האם ניתן לשפר את הציון הפיננסי שלכם במהירות? כן, עם פעולות ממוקדות שמתמקדות בהחזרי הלוואות בזמן ובהפחתת יחס חוב-הכנסה.
על פי דוחות בנק ישראל (2024), כ-15%-25% מהישראלים עם דירוג נמוך משפרים אותו תוך שנה, תלוי בעקביות.
עולים חדשים עשויים להתמודד עם היסטוריית אשראי קצרה, וסטודנטים עם חובות לימודים, אך פעולות אלו מתאימות לכולם.
פעולות פשוטות לשיפור BDI
- שלמו בזמן: ודאו שתשלומי הלוואות, כרטיסי אשראי וחשבונות משולמים במועד, שכן תשלומים מאוחרים מדווחים לדיווחים למערכת נתוני אשראי ופוגעים בציון.
- צמצמו חובות: הקצו סכום חודשי להפחתת חובות, כמו כרטיסי אשראי, כדי לשפר את יחס חוב-הכנסה
פנייה ליועץ פיננסי, יכולה לסייע בתכנון מותאם ולעזור לכם לעלות על נתיב שיקום כלכלי.
מה פוגע בדירוג ואיך לתקן נזקים קיימים
ציון אשראי נמוך נובע לעיתים מפעולות כמו תשלומים מאוחרים, חריגה ממסגרת אשראי, או חשבון מוגבל לשעבר, שנותר במאגר עד 7 שנים.
בקשות מרובות להלוואות בתקופה קצרה נתפסות כסיכון, ויחס חוב-הכנסה גבוה (מעל 40%) פוגע בציון.
לדוגמה, הכנסה פנויה של 6,000 ש"ח עם החזר חודשי של 3,000 ש"ח (יחס 50%) נחשבת מסוכנת.
דרכים לתיקון נזקים קיימים
- תקנו תשלומים מאוחרים: שלמו חובות קיימים והקפידו על תשלומים עתידיים בזמן, שכן היסטוריית תשלומים חיובית משפרת את הציון לאורך זמן.
- הפחיתו חובות: שקלו איחוד הלוואות להפחתת ההחזר החודשי, כדי לצמצם את יחס החוב.
בדקו את דו"ח נתוני האשראי שלכם דרך מערכת בנק ישראל כדי לזהות שגיאות, כמו דיווחים שגויים, ופנו לתיקונם.
| פעולה | השפעה על דירוג | פעולה מתקנת |
|---|---|---|
| תשלומים מאוחרים | מוריד ציון ב-50-100 נקודות | תשלומים בזמן ל-6 חודשים |
| יחס חוב-הכנסה גבוה | פוגע ב-30% מהציון | הפחתת חובות דרך איחוד הלוואות |
כמה זמן לוקח לראות שיפור ממשי
איך מתקנים BDI בצורה משמעותית? הזמן תלוי בחומרת הנזק. פעולות כמו תשלומים בזמן משפיעות תוך 3-6 חודשים, שכן דיווחים למערכת נתוני אשראי מתעדכנים מדי חודש.
תשלום עקבי של חוב כרטיס אשראי יכול להעלות את הציון ב-30-100 נקודות תוך 3-6 חודשים, תלוי בדירוג ההתחלתי, על פי הערכות BDI.
נזקים כבדים, כמו חשבון מוגבל לשעבר או פשיטת רגל, נשארים במאגר עד 7 שנים, אך השפעתם פוחתת עם הזמן אם אין עבירות חדשות.
עקביות בניהול מסגרת אשראי נכון ומיצוע סיכון פיננסי על ידי הפחתת חובות והימנעות מבקשות אשראי מיותרות היא המפתח. התייעצות עם מומחה יכולה לזרז את התהליך.
מה ההבדל בין BDI לבין דו"ח נתוני אשראי בנק ישראל
דירוג BDI הוא ציון מספרי המייצג את האמינות הכלכלית שלכם, מחושב על ידי חברת BDI על בסיס נתונים ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל.
לעומת זאת, דו"ח נתוני האשראי הוא מסמך מפורט הכולל את כל המידע הפיננסי שלכם: הלוואות, כרטיסי אשראי, חשבונות מוגבלים, תשלומים מאוחרים, ואף פניות אשראי שלא תמיד מדווחות ל-BDI, כגון בקשות שלא אושרו.
הדו"ח משמש כבסיס לדירוג, אך מאפשר לכם לזהות פערים או שגיאות, כמו דיווח שגוי על תשלום מאוחר, שיכול להוריד את הציון. תיקון שגיאות בדו"ח מסייע בשיפור דירוג אשראי.
גופים פיננסיים משתמשים ב-BDI להערכת סיכון, בעוד הדו"ח נותן לכם שליטה על המידע שמועבר.
סיכום
הדרך לשיפור דירוג אשראי מתחילה בהבנה ובפעולות ממוקדות שכל אחד יכול ליישם. בין אם אתם מתמקדים בהחזרי הלוואות בזמן, מפחיתים את יחס חוב-הכנסה, או מתקנים נזקים קיימים, כל צעד קטן מחזק את פרופיל האשראי האישי שלכם. מה היעד הפיננסי שלכם – משכנתא, הלוואה, או שקט נפשי? עם התמדה, תוכלו להגיע לשם. לליווי מקצועי שמותאם לצרכים שלכם, צור קשר עם רוזנברג – שחר יועצים ונעזור לכם לבנות עתיד פיננסי יציב.
